קביעת גובה החיוב הקבוע בכרטיס האשראי: פתרון חכם, שיותר ישראלים משתמשים בו, כדי להימנע ממשיכת יתר בבנק

חסרונותיו של המינוס בבנק גדולים וברורים. קודם כל, מדובר בהלוואה בלי תאריך פירעון, עם תשלומי ריבית שוטפים וללא שקיפות מלאה בכל הנוגע לגובה הריבית. רבים אינם מודעים בכלל מה היא ריבית המינוס שלהם ולעיתים מאד קשה למצוא את המידע הזה.
רובינו לדוגמה לא יודעים שגם "המינוס" ,המסגרת עצמה, מחולקת בדרך כלל לשלוש מדרגות של משיכת יתר: בסיסית, אמצעית ומקסימלית.
מה זה אומר? אם יש לכם מסגרת אשראי של 30 אלף שקל בבנק ונכנסתם למינוס קטן יחסית, נאמר עד 3,000 שקל (גובה המדרגה המדויק מותאם באופן אישי לכל לקוח ונתון לשיקול דעת הבנק) תשלמו עליו ריבית של פריים פלוס בין 6% ל-8% אחוזים (שוב, הריבית מותאמת אישית לכל לקוח והשיעור המדויק נתון לשיקול הדעת של כל אחד מהבנקים).
אם תיכנסו למינוס גדול יותר, במדרגה האמצעית שבין 3,000 שקל ל-15,000, תשלמו בממוצע ריבית של פריים פלוס 8% עד 11%, כלומר ריבית של כ-10% עד 13%. לא פשוט. ואם תיכנסו למינוס עמוק, מעל 15,000 שקל, תשלמו בממוצע ריבית מקסימלית של פריים פלוס 11% עד 13%*. בנוסף לריבית עצמה הבנק גובה מכם עמלה גם על עצם השימוש במינוס שנקראים "דמי הקצאת אשראי" ומצטברים לכמה עשרות שקלים מדי שנה. בקיצור, ממש לא משתלם.

ועדיין לא דיברנו על כך שכולנו "חוטאים" מעת לעת גם בחריגה ממסגרת האשראי של הבנק וזה עולה לנו בדרך כלל ביוקר רב, כלומר: בתשלום של ריבית גבוהה מאוד. מעבר לכך, חריגה ממסגרת האשראי עלולה לעצור חיובים ולגרום להחזרת צ'קים. כל אלה וכמובן גם החריגה עצמה פוגעים בדירוג האשראי האישי שלנו, ויקשו עלינו לקבל אשראי בעתיד ולמעשה מחמירים עוד יותר את מצבו.