במבט ראשון זה נראה כמו מתכון בטוח ל"טוטאל לוס" של חשבון הבנק: לקנות רכב חדש דווקא בתקופה שבה האינפלציה מזנקת ויוקר המחיה לא מפסיק לטפס.
ואכן לא מעט ישראלים הכניסו את החלום על רכב חדש להקפאה עמוקה, למרות שהרכב הנוכחי שלהם כבר התיישן ולא עונה על הצרכים המשפחתיים.
אמנם האינפלציה מצמצמת במידת מה את ההכנסה הפנויה הנשארת בכיס לכל משק בית, אבל הבעיה האמיתית היא שעבור רובנו קניית רכב חדש עדיין נתפסת כהוצאה כבדה במיוחד על נכס, שנייה רק לקניית דירה – ואת הפסיכולוגיה הזו קשה לשנות.
אם רק היתה דרך להיכנס ל"דלוריאן", המכונית מסרטי "בחזרה לעתיד", שתאפשר לנו לדלג בזמן ולהקפיץ את ההלוואה שלנו כמה שנים קדימה, לתקופה שבה האינפלציה וחוסר הוודאות כבר נרגעו. אז מתברר שלפחות בעולם הפיננסי מסע בזמן הוא בהחלט אופציה.
איך זה ייתכן?
לפניכם סקירה של אפשרויות המימון לרכב חדש שמנסות לעשות את הבלתי אפשרי – ולהקפיא את השעון.
הבנקים*:
הבנקים, כמו הבנקים, רצים לטווח הארוך. הם מציעים לנו הלוואה עם פריסת התשלומים הארוכה ביותר – 60 חודשים (!). הריבית היא בשיעור של החל מפריים+0.75% ועד פריים+1%, בהתאם לפעילות הלקוח בבנק כלומר ריבית מתואמת שנתית בשיעור של החל מ-6.75% ועד 7%. שיעור המימון הממוצע: 50% משווי הרכב – כלומר יש צורך במקדמה גבוהה יחסית. הביטחונות הנדרשים הם שיעבוד הרכב ופוליסת הביטוח.
*(הנתונים מבוססים על אתרי הבנקים הרשמיים נכון למועד כתיבת הכתבה)
יתרונות: פריסת תשלומים נוחה.
חסרונות: הריבית משתנה צמודה למדד (כלומר עולה עם האינפלציה) ונדרשת מקדמה גבוהה יחסית במזומן.
חברות האשראי:*
הלוואה של עד 200,000 ש"ח בפריסה של עד 84 תשלומים חודשיים. אין צורך בשעבוד הרכב , בערבים או טפסים. הריבית הממוצעת היא בד"כ פריים פלוס 4.65%.
יתרונות: פריסת תשלומים ארוכה במיוחד.
חסרונות: ריבית גבוהה.
*(הנתונים מבוססים על אתרי חברות האשראי נכון למועד כתיבת הכתבה)
מסלולי ליסינג פרטי:
מסלול הליסינג הפרטי הוא הכי קרוב למסע בזמן שחיפשנו. המסלול הזה, שמוצע על ידי היבואניות השונות, מציע את הדרך הטובה ביותר "לדלג" 3 שנים קדימה לעתיד:
במסלול הזה נדרשת מקדמה נמוכה יחסית עבור הרכב, אך יש תשלום חודשי במסלול קבוע של בין 1,500 ל-2,500 ש"ח עבור השימוש. בסוף התקופה הלקוח יכול להחזיר את הרכב, להשאיר את הרכב אצלו (בבעלותו, ביד ראשונה), או לשדרג את הרכב לדגם חדש – והכל בתנאים ובמחירים שידועים מראש ושלא קופצים עם האינפלציה.
בנוסף, ליסינג פרטי כולל חבילת אבזור, טיפולים מורחבת (בחינם) ושינוע של הרכב: איסוף הרכב והחזרה מבית הלקוח בטסט ובטיפול שנתי – כלומר לא צריך להתעסק בשום טיפול של הרכב ב-3 השנים הראשונות.
חסרונות: תשלום חודשי לטווח ארוך (3 שנים).
יתרונות: חבילת "שקט נפשי" מושלמת – התשלום החודשי נוח, התזרים לא נפגע, יש חבילת טיפולים, רישוי פרטי והקנייה היא ישירות מהיבואן.
עדיין מבולבלים?
ביקשנו ממנהל המימון של "כלמוביל" – יבואנית יונדאי, אורה ומיצובישי, אופיר אטואן, לעשות לנו סדר.
אופיר תסביר לי רגע, באמת אפשר להקפיא את הזמן?
"בעולם הפיננסי (כמעט) הכל אפשרי. המסלול של הליסינג הפרטי שאנחנו מדברים עליו נקרא אצלנו 'אקסטרה ליס'*, והוא בעצם מאפשר לך לרכוש רכב כהוצאה חודשית ולא כרכוש קבוע. זהו יתרון עצום בתקופה שבה יוקר המחיה מזנק וכל משפחה צריכה יותר כסף פנוי לחיי היום יום, מכיוון שכך ניתן לרכוש רכב חדש עם מקדמה מינימלית נמוכה מאוד, למשל יונדאי i10 החל מ-7,500 ש"ח בלבד, והיתרה ב-36 תשלומים קבועים, נמוכים ונוחים כשבסופם הלקוח יכול לבחור האם לשדרג לרכב חדש או לרכוש את הרכב בסכום שנותר".
סליחה, למה הם נוחים?
"כי בסוף התקופה אתה יכול לבחור אם להחזיר לנו את הרכב, להשאיר את הרכב על שמך בבעלותך (ביד ראשונה), או לשדרג/ להחליף לרכב חדש – כלומר למכור אותו בלי להתעסק בכל הפרוצדורה של המכירה – והכל בתנאים ובמחירים שידועים מראש ושלא קופצים עם האינפלציה. זה המסלול הכי טוב שיש למי ששונא הפתעות ורוצה ראש שקט ל-3 שנים קדימה.
אגב אם כבר מדברים על נוחות, אז חשוב להדגיש כי אתה גם מקבל בחינם חבילת אבזור וכן טיפולים ושינוע של הרכב: איסוף הרכב והחזרה מביתך בטסט ובטיפול שנתי – כלומר אתה לא צריך להתעסק בשום טיפול של הרכב ב-3 השנים הקרובות".
ומה בקשר לריבית? היא נשארת קבועה?
"בהחלט. זה אחד היתרונות הגדולים – הריבית נשארת קבועה וידועה מראש – כשהיא תהיה לרוב פחות מ-7% ובנוסף, היא גם לא תופסת שום מסגרת, בניגוד נניח למימון בנקאי. כלומר אם תצטרך הלוואה לשיפוץ הבית או לחתונה, עדיין תהיה לך מסגרת מושלמת בבנק".
אוקיי אבל לא דיברנו על ירידת הערך. מי סופג אותה?
"הקסם הוא שאתה משלם רק על מה שאתה משתמש. כלומר אם ירידת הערך היא אחוז בחודש – תשלם אחוז בחודש ולא יותר מזה. וכל 3 שנים תוכל לקנות רכב חדש בתשלום חודשי נוח ונמוך. במקום להפסיד ירידת ערך עצומה של עשרות אחוזים שמתרחשת מייד עם קניית הרכב במקרה שקנית במזומן".
בתום המסע שלנו, בשורה התחתונה נראה שמסלול הליסינג הפרטי של יבואניות הרכב הוא המסלול שפיצח הצורה הטובה ביותר את החלום על "מסע בזמן" ומאפשר בעצם לנסות לקפוץ 3 שנים קדימה ולדלג על חוסר הוודאות הנוכחי באמצעות תשלומים קבועים וידועים מראש – ובלי התעסקות בקנייה ובמכירה של רכבים בתקופת חוסר וודאות.
*בליסינג פרטי הרכב הוא בבעלות הלקוח והמימון מוצע ע”י כלמוביל פתרונות מימון לרכב בע”מ (מ.ר. 54683) וכפוף לתנאיה. אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. הכל בכפוף למסמכי ההתקשרות של העסקה.